5.3 网 上 银 行
5.3 网 上 银 行
5.3.1 网上银行的产生与发展
1．网上银行概述
网上银行又称网络银行、在线银行，是指采用先进的Internet技术，将银行业基于网点、自助服务（包括电话银行、自动柜员机等）、特约商户支付和个人理财等传统的银行服务扩展到Internet覆盖的所有地点，通过网络向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在网络上的虚拟银行柜台。按目前各家银行开通的网上银行服务系统，一般分为个人网上银行和企业网上银行。
网上银行产生于北美。1995年10 月，美国三家银行联合成立了全球第一家真正的网上银行：安全第一网络银行（Security First Network Bank，SFNB）。它的出现代表着一种银行全新的业务模式和未来的发展方向。它主要提供基本支票业务、货币市场、信用卡、基本储蓄业务等产品以及存款、账户、金融政策的查询服务。同年花旗银行也在网上设立网站，开展网上服务，主要提供“直接存取（Direct access）”服务，它是一种方便而安全的联机理财的好方法，可免费支付账单，免费划转资金，免费股票报价，免费客户服务。在欧洲和亚太地区网上银行发展也较快，全欧洲有数千家金融机构开设了网上银行服务。荷兰银行的网上银行采用客户关系管理系统来提供服务，支持B2B、B2C，并通过VISA卡支持中小企业的采购。日本富士银行的网上银行，向客户提供现金卡网上购物、账户转账等业务。
网上银行目前有两种形式：一种是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，这类银行所有的业务交易依靠Internet进行，如世界第一家全交易型网上银行——美国安全第一网络银行SFNB。另一种则是在现有商业银行基础上发展起来，把银行服务业务运用到Internet，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国开办的网上银行业务都属于后一种。
2．网上银行产生和发展的原因
（1）网上银行是网络经济发展的必然结果。电子商务活动无时间和空间的限制，经济全球化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流、商流、资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发展，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，追求高效率、低成本、安全可靠是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是Internet技术的应用，就产生了网上银行。
（2）网上银行是电子商务发展的需要。无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行者，是连接商家和消费者的纽带，是网上银行的基础，它所提供的电子与网上支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网上银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
（3）网上银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要。客户获得银行电子化服务的工具发展很快；面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展；各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用；网上金融信息服务发展很快；现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用；银行金融业全能化和国际化趋势明显。
可见，网上银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网上银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网上银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
3．网上银行的优势
（1）网上银行可以降低经营成本。传统银行拓展业务依靠简单地增设营业网点，需要大量的土地、设备、资金、人力等资源的投入，相比较而言，网上银行投入少量的资金、设备、人力，就可以将银行业务拓展到更大的地域范围。
（2）网上银行可以降低交易成本。据国外资料统计，通过不同途径进行每笔交易的成本：营业点为1.07美元、电话银行为0.54美元、ATM为0.27美元、PC为0.15美元、Internet为0.1美元，可见，网上银行交易成本是最低的。
（3）更好的客户服务模式。网上银行可以为用户提供任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyhow）的全年365天、每天24小时全天候服务。随着WAP应用的普及，可以为用户提供WAP网上银行业务，进一步拓展客户服务模式。
（4）更好的客户服务内容。网上银行除可以为用户提供基本的对私账户查询、转账结算、代缴费等，对公账户查询、转账、代发工资等网上支付业务外，更可充分利用Internet提供理财助理、财务分析、个性化服务、目标营销、客户关系管理等特色服务。
（5）更好的商家服务内容。网上银行可以提供网上支付功能，解决电子商务的资金结算环节，促进更多的商家利用Internet展开电子商务活动。
（6）更好的企业宣传方式。充分利用Internet的互动性、实时性，通过网站、用户免费E-mail等方式宣传企业理念、树立品牌形象、介绍业务流程、发布企业信息等。
由于网上银行可以大幅度降低银行的经营成本、交易成本，为客户提供更多、更便利的银行服务，提高银行的核心竞争力，因此，网上银行成为银行业今后发展的重要方向之一。
4．我国网上银行发展概况
中国Internet的发展与电子商务的发展极大地促进了网上银行的发展，网上银行作为电子商务的重要环节，已经得到商家的认可，用户通过网上银行进行银行业务的观念已经基本形成。
招商银行：1998年4月推出网上支付业务，主要是针对企业与企业的结算业务，1998年5月与商家合作，推出企业对个人的网上支付业务。招行网上银行的业务包括个人银行、企业银行、网上支付等，业务量及业务种类领先于其他银行。目前，招商银行的“一网通”已经成为最负盛名的网上支付平台。
中国银行：1998年3月16日经办国内第一笔网上支付业务。中行已开发出功能较为全面的网上银行系统，目前只推出了其中的部分业务，包括企业在线理财、银证快车、美元清算查询、纽约客户服务及网上支付等。
中国建设银行：1999年8月向社会推出网上银行，先后实现的功能包括对私业务网上账户查询、转账、代缴费，对公账户查询等。
中国工商银行：自2000年开通网上银行业务以来，实现了持续快速发展。截至2006年底，工行已累计发展个人网上银行客户2325万户，企业网上银行客户60万户。2006年当年工行通过电子银行渠道办理的业务交易额达到了45万亿元。与此同时，中国工商银行门户网站的日均浏览量也由2005年的236万次上升到2006年的982万次，增幅超过3倍。网上银行已经成为工行为客户提供金融服务的综合平台，多次获得“中国最佳个人网上银行”、“中国最佳网上银行”、“中国网上银行测评第一名”等荣誉。
其他银行都不同程度地提供了网上银行业务。各家银行网站网址（来自中国人民银行http://www.pbc.gov.cn 网站链接）列表如下：
中国工商银行 http://www.icbc.com.cn
中国农业银行 http://www.abchina.com
中国银行 http://www.boc.cn
中国建设银行 http://www.ccb.com
中国交通银行 http://www.bankcomm.com
中信实业银行 http://www.ecitic.com
深圳发展银行 http://www.sdb.com.cn
广东发展银行 http://www.gdb.com.cn
民生银行 http://www.cmbc.com.cn
招商银行 http://www.cmbchina.com
华夏银行 http://www.hxb.com.cn
中国光大银行 http://www.cebbank.com
兴业银行 http://www.cib.com.cn
上海浦东发展银行 http://www.spdb.com.cn
北京银行 http://www.bccb.com.cn
上海银行 http://www.bankofshanghai.com.cn
这些银行大多可以在网上为客户提供24小时的实时服务，具体业务包括：
（1）商业银行业务。
①商业银行传统服务。如转账结算、汇兑、代理公共收费（水费、电费、电话费等）、发放工资、查询个人账户等。
②商业银行新增业务。如证券清算（即完成证券公司与交易所之间，证券公司各营业部之间，及保证金账户与储蓄账户之间的资金清算业务）、外币业务、信息咨询、消费信贷（如住房按揭）等。
（2）网上支付。
这将成为网上银行网上金融服务最重要的一部分。在网上进行的交易将全部通过网上银行支付，包括B2C商务模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易，也包括B2B商务模式下的网上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算。从而可见，网上支付只是网上银行业务的一个组成部分。
（3）新的业务领域。
鉴于网上信息传递的全面性、迅速性和方便性，网上银行还可以开辟多种新业务。比如集团客户通过网上银行查询各子公司的账户余额和交易信息；在签订多边协议的基础上实现集团公司内部的资金调度与划拨，由于这种调动几乎是实时的，因而可以大大提高各分公司及整个集团公司的资金利用率；提供财务信息咨询、账户管理等理财服务；还可以进行网上国际收支申报；发放电子信用证；开展数据统计工作等。
显然，网上银行倾向于提供便捷的服务以吸引更多的客户，从而把利润点更多地转向中间业务。而且，网上银行在费用上也大大减少了，只需支付网络的建设费及很有限的开发、维护费，便等同于把服务网点开设到每个客户家中。除此之外，随着Internet和电子商务的普及与发展，网上银行可提供的服务也势必越来越广泛，越来越完善。
5.3.2 招商银行网上企业银行
“网上企业银行”是招商银行网上银行——“一网通”的重要组成部分，它是通过Internet或其他公用信息网，将客户的计算机终端连接至银行主机，实现将银行服务直接送到客户办公室、家中或出差地点的银行对公服务系统，使客户足不出户就可以享受到招商银行的服务。
招商银行企业银行将传统银行服务和现代新型银行服务结合起来，利用完善的高科技，保证使用的安全性和便利性，包括账务查询、内部转账、对外支付、代发工资、信用管理、集团支付、定活期存款互转、B2B电子商务、银行信息通知等功能，涵盖并延伸了现有的对公银行业务。无论是中小型企业还是大型集团公司，网上企业银行都可以使企业随时掌握自己的财务状况，轻松处理大量的支付、发工资业务等。
为满足不同企业的需要，网上企业银行提供了企业银行5.1.3.0 和企业银行基础版5.1.0.0两个版本，其中基础版安装程序较小，只包括账务查询、支付结算、代发代扣三个基本业务的功能模块。在招商银行网站上还可以登录企业银行通用版3.8.1.0。
1．申请流程
申请企业银行，可参照图5-11所示的流程。
图5-11 企业银行申请流程
（1）开户。请携带公司的“营业执照”和“法人代码证”正本以及复印件（加盖公章），带齐企业公章、银行预留印鉴章（财务章、私章），到就近的招商银行网点办理开户手续（如已是招商银行客户可免此步骤）。
（2）申请企业银行。选择好使用的版本和登录方式，确定开办的业务。向招商银行网点工作人员索取“网上企业银行”开户资料（“网上企业银行协议书”、“网上企业银行功能申请表”），并填写相关文件，填妥后交给开户行柜台会计人员。
（3）银行审核。银行受理客户的申请后，审核用户的身份及检查申请表和协议是否正确。
（4）客户服务中心维护。客户服务中心根据用户的申请，为企业开户，打印并分发用户开户资料及系统管理密码信封、IC卡密码信封等。
（5）客户领取开户资料，数字证书卡及其读写器。客户取得系统管理员用户号、数字证书卡及其读写器、读写器驱动程序等资料。
（6）下载安装程序。如果是数字证书卡用户，先安装好数字证书卡读写器及其驱动程序。然后从招商银行网站下载安装企业银行程序。
（7）进行系统设置。对使用局域网代理服务器的用户可能需要进行通信参数的设置。如果是数字证书卡用户，建议先测试数字证书卡及读写器。
安装设置后，即可启动网上企业银行。如图5-12所示就是招商银行的网上企业银行。
图5-12 登录网上企业银行
2．企业银行功能
企业银行可以实现的功能包括：
（1）系统管理。包括用户管理、业务管理、系统管理授权、财务系统接口设置、查询系统日志等。
（2）账务查询。包括账务信息、当天交易、历史交易、协定存款等。
（3）内部转账。包括经办、撤销、授权、查询和打印等。
（4）支付。包括收方信息编辑、成批制单、单笔支付、成批支付、撤销、授权、查询和打印、按票据打印支付和内转结果等。
（5）集团支付。包括脱机制单、单笔支付、成批支付、撤销、授权、查询和打印等。
（6）发工资。包括工资名册管理、经办、撤销、授权、查询和打印等。
（7）信用证。包括受益人信息编辑、脱机制单、单笔申请、成批申请、撤销、传送合同、查询合同、查询和打印等。
（8）信用证管理。包括汇总查询、授信查询、借据查询等。
（9）定活互转。包括活期转定期、定期转活期等。
（10）其他。包括用途编辑、查询通知信息、查询企业银行收费等。
5.3.3 招商银行网上个人银行
1．网上个人银行大众版
网上个人银行大众版是招商银行基于Internet平台开发的、通过Internet为广大客户提供全天候银行金融服务的自助理财系统。只要是招商银行的银行卡（包括“一卡通”、“一卡通”金卡和“金葵花卡”及其联名卡/认同卡）客户或存折客户，就可以凭在招商银行开立的银行卡或普通存折账户，通过网上个人银行大众版办理自助业务：查询账户余额和交易明细、转账、修改密码等，另外，还可以通过网上个人银行大众版申请网上支付卡、自助充值和缴费、投资国债、申请个人消费贷款等。个人业务的处理，无须另行申请，上网即可享用。因此招商银行的网上个人银行大众版也是最为广泛使用的一个网上银行的版本。
大众版为“卡号＋密码”登录方式，卡号、密码的保管非常重要，如果卡号和密码不慎被他人取得，该他人即可通过网上银行大众版通过转账、网上支付卡转账等方式窃取客户账户资金。因此，对于使用大众版进行交易的客户，务必妥善保管好卡号和密码，防止账户失窃。
大众版网上支付通过“卡号＋支付密码”方式支付，目前提供支付卡、一卡通和信用卡的网上支付。由于该种方式仍存在一定的风险，银行为客户自动设置了单笔和每日支付限额。其中支付卡和一卡通每日最高支付额度为5000元人民币，信用卡每日最高支付额度为可用额度；客户可根据消费习惯通过“一网通”大众版更改消费限额以降低交易风险。
注意：支付密码不要和一卡通的取款密码相同。
要使用招商银行的网上个人银行大众版，只需要登录招商银行的网站就可以找到入口，登录首先需要选择地区，如图5-13所示。
选择开户地，输入卡号和查询密码以及附加码，就可以进入个人银行大众版的主界面，如图5-14所示。
在大众版中，可以完成账户的当天交易、历史交易查询、银证转账、定活期互转、保险缴费、自助缴费、神州行充值、网上支付、投资管理、贷款管理等功能。
图5-13 大众版登录界面
图5-14 大众版主界面
2．网上个人银行专业版
网上个人银行专业版是招商银行基于Internet平台开发的网上个人银行理财软件，采取严密的X.509标准数字证书体系，通过国家安全认证。运用数字签名技术和基于证书的强加密通信管道，确保客户身份认证和数据传输以及密码输入的安全。该软件建立在严格的客户身份认证基础上，对参与交易的客户发放证书，交易时验证证书。
专业版建立在“数字证书”的存储、使用基础上，专业版为“数字证书＋密码”的登录方式；数字证书分为文件数字证书和移动数字证书两种，文件数字证书可保存在计算机、
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图5-15 移动数字证书USB KEY
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专业版网上支付通过“数字证书＋取款密码”的方式支付，该种支付方式安全性高，银行未给客户设置单笔和每日支付限额，建议客户通过专业版根据消费习惯自行设置支付限额以降低风险；同时，对于大额的网上消费，建议使用专业版进行支付。
专业版最新版本号：5.1.3.9。专业版在较完善的安全机制之下，系统增加了许多对安全要求较高的新功能，使得对个人的理财服务更加完善。网上个人银行专业版可以实现的功能包括：
（1）基本业务。提供网上银行基本和常用的功能，包括：一卡通账户查询、一卡通交易查询、一卡通定活互转、一卡通通知存款转账、一卡通自助缴费、修改一卡通密码、一卡通挂失等。使用其中的自助缴费功能，用户可以向招商银行特约收费单位自助交纳各类费用。
（2）信用卡。提供基本和常用的信用卡业务功能，包括：信用卡应缴款查询、信用卡未出账单查询、信用卡历史账单查询、信用卡对账、信用卡额度调整、信用卡自动还款设置、信用卡购汇功能设置、修改本期购汇金额、信用卡缴款、信用卡修改查询密码、补寄预借现金密码、信用卡毁损补发等。
（3）转账汇款。提供转账汇款功能，包括同城转账、异地汇款、批量转账汇款数据编辑、批量转账汇款、查询转账汇款记录、收款方信息管理等。使用转账汇款功能，用户可向国内任何地区的任何银行账户汇款。例如，杭州的招商银行持卡人可向杭州中国银行转账，也可以向陕西工商银行异地汇款，如图5-16所示。
图5-16 跨行异地汇款
（4）易贷通。使用易贷通中的自助贷款功能，可以把存在一卡通内的定期本外币储蓄存款作质押，向招商银行申请贷款，贷款资金随时申请随时获得。功能包括申请贷款、申请展期、债务转化、归还贷款、查询贷款情况、查询贷款额度、住房贷款、汽车贷款、贷款查询、查询业务（逾期）情况、试算（等额还款方式）、试算（等额本金还款方式）、试算（等额递增还款方式）、试算（等额递减还款方式）等。
（5）投资通/外汇买卖：外汇买卖业务是指个人客户委托银行把一种可自由兑换的外币兑换成另一种可自由兑换的外币，招商银行在接受客户委托后，即参照国际金融市场行情制定相应汇率予以办理。功能包括交易及查询、外汇行情、外汇专户转账、外汇交易密码修改和重置等。
（6）投资通/国债买卖。包括查询国债信息、购买国债、提前兑付国债等功能。凭证式国债的投资风险极低，可获得较好的投资收益，因此凭证式国债是个人理财的优秀投资品种。
（7）投资通/股票基金。股票基金业务提供了股票基金的买卖交易、资金账户的管理、以及个性化的定制等服务。包括银证转账、一卡通证券交易等功能。
（8）电子商务。包括网上支付、网上商城、网上支付卡转账、修改支付卡密码、查询网上支付卡卡号、查询网上支付记录等功能。使用其中的网上支付功能，可以通过专业版实现网上购物或实时付款结算。
（9）理财计划。提供了对财务事件事先规划的功能，包括理财记事簿、付款计划、债权债务管理等。可以通过理财计划指定未来的提醒事件，设定未来的付款，以及管理债权、债务。
（10）财务分析。根据在“交易查询”功能中手工补充的详细交易信息（如交易类别等），以及手工增加的他行账户交易信息，自动产生各种财务分析图表，提供全面的个性化财务分析。可以生成支出分配图、支出明细报表、收入分配图、收入明细报表、现金流量图、收支对比图等。