5.1 电子货币与电子支付

 

在电子商务活动中，商家在网络上销售商品，消费者在网络上进行选购，商品交易的过程完全在网络环境的虚拟市场中完成，这就要求支付过程和支付手段必须完全电子化并实现网络支付。可见，电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。

本章主要内容

&  电子支付的概念与特征

&  电子支付的发展阶段

&  电子支付的体系的基本构成

&  电子货币与电子支付工具

&  金卡工程与支付电子化

&  第三方支付及其交易流程

&  电子支付安全问题与安全技术

&  SET协议、SET加密技术

&  SSL协议

&  银行卡电子商务支付系统

&  PKI体系的基本组成

&  CFCA认证中心与数字证书

&  网上银行的产生与发展

&  招商银行网上银行简介

5.1  电子货币与电子支付

5.1.1  电子支付的概念与发展

1．支付活动及支付手段的发展

随着人类社会的进步，在经济活动中已由原始的以物易物的商品交换行为发展到货币支付方式。货币依次采取过实物货币、贵金属货币、纸币等不同的形式，在交易时采用“一手交钱，一手交货”的方式，因此被称为货币即时结算，是商品经济社会较低阶段的低级结算方式，其中采用的结算手段就是“现金”。以银行信用卡为基础的货币给付行为被称为支付结算。

货币不仅包括现金还包括存款等，而其中采用的支付手段就更加丰富，包括现金、支票、本票、汇票、汇兑、委托收付、信用卡、信用证等。这其中又可分为两类，一类是支付人发起的结算，如现金支付、汇兑等，另一类是接收人发起的结算，在这种方式下付款人的确认就有了决定性的意义，于是要求有一些确认的手段，如支票、商业汇票、银行汇票等。

目前常用的支付手段主要有：

（1）现金支付。现金的最大特点是简单、便携。但是也有很多缺点，一是流通中的磨损，二是易失、易盗、易伪造。

（2）通过银行的支付。如果贸易双方在银行都有账号，那么支付者就没有必要把钱先从银行取出，再支付给接收者。支付者可提供一张支票，向银行说明接收者及要支付的款额。接收者可持支票直接去银行兑换现金，或者把支票交给银行，由银行直接把要支付的款额从支付者的账号转到接收者的账号上。贸易双方的账号在不同银行时的支付方式有：支票支付、邮政汇兑支付、自动清算所ACH（Automatic Clearing House）支付和电子资金汇兑等。

（3）使用银行卡的支付。银行卡按发卡机构所提供的不同信用，其种类可分为：有透支功能的信用卡、借记卡、收费卡、旅行娱乐卡等。

可见，一般意义上的结算包含了货币即时结算和支付结算两种，前者指伴随着商品交易同时进行的现金交换；而后者指以银行为中介的货币收支，包括与交易过程分离的现金支付，这也是结算发展到今天的最主要形式。自从出现了作为一般等价物的货币，人类社会进入了具有现代意义的货币结算支付方式的时代。一般将支付定义为：为了清偿商品交换和劳务活动引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。支付活动本源于交换主体之间的经济交换活动，但由于银行信用中介的结果，演化为银行与客户之间、客户开户行之间的资金收付关系；而银行之间的资金收付交易，又必须通过中央银行的资金清算，才能最终完成全过程。

随着经济的不断发展与信息技术的不断进步，人们对支付系统的运行效率和服务质量的要求也越来越高，促使支付系统不断从手工操作走向电子化、网络化。但这并不意味着以手工作业为主的传统支付结算体系中应用的各种支付手段会被淘汰，其实这些支付工具都各有利弊，分别适用于不同的领域，满足了不同的需求。如现金支付具有简单、便捷、灵活以及匿名性等优点，特别适合日常的小额支付，能充分保障使用者的隐私，但存在易失、易盗、易伪造、易磨损等缺点，也不方便大额支付。而以银行为中介的支付如支票、汇兑等方式，虽能克服现金支付的上述缺点，但使用程序较复杂，需在银行开户，隐私性在一定程度上丧失，一次支付所消耗的财务成本和时间成本都较高，只适合公司之间的货币支付。

当电子商务作为一种新型的贸易方式兴起时，支付与结算也必须适应网络环境的特点，但目前存在的这些支付手段都是支付结算长期发展的选择，在一定的范围内都有其生命力，因此，在研究网上支付的时候，不能放弃目前的支付手段而只顾创新，应看到传统支付手段的生命力所在，应研究它们在网络新环境下的新发展，并在此基础上进行支付手段的创新设计。

目前世界上许多参与电子交易的消费者正越来越热衷于通过Internet进行网上付款，伴随着电子商务的浪潮，网上付款方式逐渐深入人心。这种快捷和日渐安全的在网上支付购物货款，支付各项公用事业费用的账单，甚至进行个人网上理财的方式，随着消费者对信息安全技术信心的提高，可望愈来愈受欢迎。

2．电子支付的概念与特征

电子商务一个基本的问题就是如何通过现有的网络技术如Internet Web、数据加密、PKI－CA系统、防火墙技术、各种交易协议（如SET）、客户端浏览技术和软件等，使得客户和商家透明地进行安全交易。其中，支付系统的可靠和安全，是整个电子商务框架的基础和保障。

所谓电子支付，指的是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。

与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：

（1）电子支付采用现代技术通过数字流转来完成支付信息传输，支付手段均是数字信息；而传统的方式则是通过现金的流转、票据的转让以及银行的转账等实体形式的变化实现的。

（2）电子支付是基于开放的系统平台（即Internet网络）之中的；而传统支付则在较为封闭的环境中进行。

（3）电子支付使用最先进的通信手段，因此对软硬件要求很高；传统支付对于技术要求不如电子支付高，且多为局域网，不须联入Internet。

（4）电子支付可以完全突破时间空间的限制，可以满足7×24的工作模式，其效率之高是传统支付无法比拟的。

3．电子支付发展阶段

电子支付发展有五个阶段：

（1）银行利用计算机处理银行间的业务，办理结算。

（2）银行计算机与其他机构计算机之间的结算，如代发工资等。

（3）利用网络终端向客户提供各项银行业务，如客户在ATM上取款、存款等操作。

（4）利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，此为现阶段电子支付的主要方式。

（5）网上支付，即电子支付可随时随地地通过Internet网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。这是正在发展的形式，也将是21世纪的主要电子支付方式。

现在世界通用的支付系统不下几十种，根据在线传输数据的种类（加密、分发类型），大致可以被分为三类。

第一类是使用“信任的三方”（trusted third party）。客户和商家的信息比如银行账号、信用卡号都被信任的第三方托管和维护。当要实施一个交易的时候，网络上只传送定单信息和支付确认、清除信息，而没有任何敏感信息。实际上通过这样的支付系统没有任何实际的金融交易是在线（on-line）实施的。在这种系统中，网络上的传送信息甚至可以不加密，因为真正金融交易是离线实施的。但是不加密信息，同样可以看成一个系统的缺陷，而且客户和商家必须到第三方注册才可以交易。

第二类是传统银行转账结算的扩充。在利用信用卡和支票交易中，敏感信息被交换。例如，如果客户要从商家购买产品，客户可以通过电话告知信用卡号以及接收确认信息；银行同时也接收同样的信息，并且相应地校对用户和商家的账号。如果这样的信息在线传送，必须经过加密处理。著名的CyberCash和VISA/MasterCard的SET就是基于数字信用卡（Digital Credit Cards）的典型支付系统。这种支付系统，对于B2C网上交易是主流。通过合适的加密和认证处理，这种交易形式应该比传统的电话交易更安全可靠，因为电话交易缺少必要的认证和信息加密处理。

第三类是包括各种数字现金（Digital Cash）、电子货币（Electronic Money and Electronic Coins）。和前面的系统不一样，这种支付形式传送的是真正的“价值”和“金钱”本身。前面两类交易中，信息的丢失往往是信用卡号码，被伪造的信息也只是信用卡号等。而这类交易中信息被窃，不仅仅是信息丢失，往往也是财产的真正丢失。

4．电子支付系统

电子支付系统是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换产品和服务，即把新型支付手段，包括电子货币、信用卡、借记卡、智能卡等的支付信息通过网络安全地送到银行相应的处理机构来实现电子支付。

电子支付系统的参与对象包括：客户、商家、开户银行、支付网关、银行网络和CA认证机构等。电子支付系统的基本构成，如图5-1所示。

图5-1  电子支付体系的基本构成

（1）客户是指与某商家有交易关系并存在了未清偿的债权债务关系的一方（一般是债务），客户用自己已拥有的支付工具（如信用卡、电子钱包等）来发起支付，是支付体系运作的原因和起点。

（2）商家是拥有债权的商品交易的另一方，商家可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。

（3）客户的开户行是指客户在其中拥有账户的银行，客户所拥有的支付工具就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。在卡基支付体系中（如SET），客户开户行又被称为发卡行。

（4）商家开户行是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方，商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由开户行进行支付授权的请求以进行行行间的清算等工作。商家的开户行是依据商家提供的合法账单（客户的支付指令）来工作的，因此又称为收单行。

（5）支付网关是Internet网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取，支付网关的建设关系着支付结算的安全以及银行自身的安全，关系着网上支付结算的安排以及金融系统的风险，必须十分谨慎。因为电子商务交易中同时传输了两种信息：交易信息与支付信息，必须保证这两种信息在传输过程中不能被无关的第三者阅读，包括商家不能看到其中的支付信息（如信息卡号、授权密码等），银行不能看到其中的交易信息（如商品种类、商品总价等），这就要求支付网关一方面必须由商家以外的银行或其委托的卡组织来建设，另一方面网关不能分析交易信息，对支付信息也只是起保护与传输的作用，即这些保密数据对网关而言是不透明的。

（6）金融专用网是银行内部及行间进行通信的网络，具有较高的安全性。我国建设的金融专用网包括国家现代化支付系统（CNAPS）、人行电子联行系统、商行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。

（7）认证机构为参与的各方（包括客户、商家与支付网关）发放数字证书，以确认各方的身份，保证网上支付的安全性，认证机构必须确认参与者的资信状况（如通过其在银行的账户状况，与银行交往的历史信用记录等来判断），因此也离不开银行的参与。

5.1.2  电子货币与电子支付工具

20世纪70年代以来支票和现金支付方式逐渐将主导地位让给银行卡，在这一转换过程中伴随着银行计算机网络技术应用的不断深入，银行已经能够利用计算机应用系统将支付过程的“现金流动”和“票据流动”转变成计算机中的“数据流动”。资金在银行计算机网络系统中以肉眼看不见的方式进行转账和划拨，这就是银行业推出的一种现代化支付方式。这种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络使用的资金被人们越来越广泛地应用于电子商务中。

1．电子货币

在现阶段，电子货币的形式多种多样，但基本形态大致是类似的，即电子货币的使用者以一定的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，并以可读写的电子信息方式储存起来，当使用者需要清偿债务时，可以通过某些电子化媒介或方法将该电子数据直接转移给支付对象。

电子货币是以电子化数字形式存在的现金货币。电子货币的发行方式包括存储性质的预付卡（即电子钱包）和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式（即电子现金）。

（1）电子钱包。

电子钱包（E-wallet）是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。

英国西敏寺（National-Westminster）银行开发的电子钱包Mondex 是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称斯温顿（Swindon）市试用。起初，名声并不那么响亮，不过很快就在温斯顿打开了局面，被广泛应用超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、餐饮店、食品店、停车场、电话间和公共车辆之中。由于电子钱包使用起来十分简单，只要把Mondex 卡插入终端，三五秒钟之后，收据便从设备输出，一笔交易即告结束，读取器将从Mondex 卡中预存的钱款里扣除掉本次交易的花销。此外，Mondex 卡还大都具有现金货币所具有的诸多属性，如作为商品尺度的属性、储蓄的属性和支付交换的属性，通过专用终端还可将一张卡上的钱转移到另一张卡上。有的卡写有持卡人的姓名和密码锁功能，只有持卡人才能使用，比现金来讲安全一些。Mondex卡损坏时，持卡人就向发生机关申报卡内所余余额，由发行机关确认后重新制作新卡发还。

Mondex 卡终端支付只是电子钱包的早期应用，从形式上看，它与智能卡十分相似。而今天电子商务中的电子钱包则已完全摆脱了实物形态，成为真正的虚拟钱包了。

网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中电子钱包软件通常都是免费提供的。用户可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以通过各种保密方式利用Internet网上的电子钱包软件。目前世界上有Visa Cash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有MasterCard Cash、EurlPay的Clip和比利时的Proton等。

（2）电子现金。

电子现金（E-Cash）是纯电子数字化现金，没有明确的物理形式，它将以用户的数字号码的形式存在，这使它适用于买方和卖方上处于不同地点的网络和Internet事务处理。付款行为就是从买方的数字化现金中扣除并传送到卖方。实际的数字化现金的传输过程通常经过公钥或私钥加密系统以保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金。

总部设在荷兰的Digicash公司是一家在商业上提供真正的电子现金系统的公司。Digicash公司于1995年10月就开始在美国圣路易Mark Twain银行试验一种名为CyberBucks的电子现金系统，大约有50家Internet 厂商和1000名客户使用这种电子现金，使用该系统发布E-Cash的银行有10多家，包括Mark Twain Eunet Deutsche Advance等世界著名银行。IBM公司的Mini-pay系统提供了另一种E-Cash模式。该产品使用RSA公司密匙数字签名，交易各方的身份认证是通过证书来完成的，电子货币的证书当天有效。该产品主要用于网上的小额交易。

仅从技术上讲，各个商家都可以发行电子货币，如果不加以控制，电子商务将不可能正常发展，甚至由此带来相当严重的经济金融问题。电子货币的安全使用也是一个重要的问题，包括限于合法人使用、避免重复使用等。

对于无国界的电子商务应用来说，电子货币还在税收、法律、外汇汇率、货币供应和金融危机等方面存在大量的潜在问题。有必要制定严格的经济金融管理制度，保证数字货币的正常运作。

2．信用卡电子支付方式

信用卡于1915年起源于美国，是一种信用凭证是一种将支付与信贷融为一体的业务。信用卡同时具备信贷与支付；信用卡除银行与客户之外，还与受理信用卡商户发生关系。

信用卡支付是电子支付中最常用的工具，可采用刷卡记账、POS结账、ATM提取现金等方式进行支付。电子商务中当用户通过网络在该公司购物时，用户用信用卡号，和公司交换信息。用户使用安全的SET协议进行网上支付，具体方式是用户网上发送信用卡号和密码，加密发送到银行进行支付。在网页传送过程中，为了保证安全可靠，使用SSL传输协议。信用卡支付是当今网上支付最流行的支付方式。

随着技术的发展，信用卡的卡基由磁条卡发展为能够读写大量数据、更加安全可靠的智能卡，人们称其为电子信用卡或电子钱包。智能卡（Smart Card or IC），即嵌入式微型控制器芯片的IC卡。使用智能卡，必须使用相应的读卡设备和智能卡操作系统。开发商使用智能卡的程序编制器，同时提供智能卡应用程序接口。支付过程是：启动浏览器；通过读卡机登录到开户银行上，将卡上信息告知银行；用户从智能卡上下载现金到商家的账户上，或从银行账号下载现金存入卡中。

3．电子支票支付方式

电子支票是网上银行常用的一种电子支付工具。将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。利用电子支票，可以使支票的支付业务和支付过程电子化。网上银行和大多数银行金融机构通过建立电子支票支付系统，在各个银行之间发出和接收电子支票，向用户提供电子支付服务。

电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。当购买方与销售方进行完一次交易处理后，销售方要求付款。此时，购买方从金融机构那里获得一个唯一的付款证明（相当于一张支票），这个电子形式的付款证明表示购买方账户欠金融机构钱，购买方在购买时把这个付款证明交给销售方，销售方再转交给金融机构。整个事务处理过程就像传统的支票查证过程。当它作为电子方式进行时，付款证明是一个由金融机构出示证明的电子流。更重要的是，付款证明的传递和传输、以及账户的负债和信用几乎是同时发生的。如果购买方和销售方没有使用同一家金融机构，通常将由国家中央银行或国际金融组织协同控制。电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。购买者通过计算机或POS机获得一个电子支票付款证明，而不是寄张支票或直接在柜台前付款。电子支票传输系统目前一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制其安全性。这种方式已经较为完善，主要问题是如何扩充到Internet网络，以Web方式操作。

4．微支付系统

除了上述的电子信用卡、电子现金和电子支票外，还有电子零钱、安全零钱、微支付系统等。如用在特别小的网络交易上的微支付系统（Micropayment），精确度甚至可以达到十分之一美分计算，可用于客户浏览收费网页等。比较典型的微支付系统如IBM的Micropayments系统、Millicent钱包、Cybercoin、NetBill Electronic Commerce Project、MPTP等。Millicent钱包用的是能够在Web上使用的，叫做便条（Script）的电子令牌。Script被安全地保存在用户的PC硬盘上，并用个人身份号或口令对其加以保护。由于是微型交易，所以对本身交易的安全考虑要求并不太高，这样的系统，仅仅使用用户的PIN就可以保护自己的用户标志了。Worldpay安全的、多币制电子支付系统，不受地域的限制，只要用户有信用卡或借记卡授权，Worldpay就可以利用自己的可以处理多币制账户功能集中处理账户，这个转账的功能是传统交易行为的扩充，也是计算机金融自动化的产物。

这些支付工具的共同特点都是将现金或货币无纸化、电子化和数字化，有利于在网络中传输、支付和结算，有利于网上银行使用，有利于实现电子支付和网上支付。

5.1.3  金卡工程

在我国推广电子支付的时候，非常有必要提及一下“金卡工程”。金卡工程主要面向金融领域，集中建设电子货币系统。它是我国的一项跨系统、跨地域、跨世纪的社会系统工程。它以计算机网络通信等现代科技为基础，以银行卡等为介质，以电子信息转账形式实现货币流通。

1．推动金融领域电子化

金卡工程建设的总体目标是要建立一个现代化的、实用的、比较完整的电子货币系统，形成和完善既符合我国国情、又能与国际接轨的金融卡业务管理体制，在全国普及金融卡的应用。

金卡工程作为“三金工程”的首批启动工程，已经走过了近十五个年头，取得了令人瞩目的成绩。金卡工程的实施，推动了我国商业金融领域的电子化进程，为我国电子商务活动的发展打下了坚实的基础。

2002年1月，统一标识的“银联卡”开始在北京、上海等城市发行，并逐步扩展到全国40个城市。2002年3月国内银行卡联合发展组织——中国银联股份有限公司在上海挂牌成立。中国银联负责建立和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络，制定统一的业务规范和技术标准，改善用卡环境，保障银行卡跨行通用以及业务的联合发展。同时为各商业银行提供共享的网络基础设施和信息交换平台，并开展技术和业务创新，提供先进的电子支付手段和相关的专业化服务。

中国银联的成立，解决了多年来困扰国内银行联合发展的运营机制问题，初步建立起市场资源共享、业务联合发展、公平有序竞争、服务质量提高的良性发展环境。发展到今天，银联已经成为我国电子货币领域的重要品牌。

2．发展银联卡

银行卡，作为现代金融与信息技术融合的新型支付工具，带动了银行经营理念、策略和运营机制的转变，同时也促进了人民消费观念和支付方式的变革，不仅加强了国家对经济的宏观调控，有效减少了现金的发行和流通，加快了资金的周转，推动了个人消费信贷，而且通过改善当地的用卡环境，直接推动了银行卡业务的联营和发展，同时繁荣了商贸、旅游业。

为全面推进“金卡工程”建设，促进银行卡联网通用、联合发展，进一步普及推广银行卡，方便广大持卡人的使用，经国务院批准，人民银行决定在符合统一业务规范和技术标准、联网通用的银行卡的指定位置加印“银联”字样的标识。“银联”标识推出的目的是：为各种自动柜员机（ATM）和销售点终端机（POS）受理各商业银行发行的银行卡提供一种统一的识别标志，以便使不同银行发行的银行卡能够在带有“银联”标识的自动柜员机和销售点终端机上通用，为广大消费者提供方便、快捷、安全的金融服务。并且在联网通用的基础上，启动了银联国际标准62字头BIN号的分配和使用工作，推动各家成员机构开始发行银联标准卡，即具有“银联”标识，其卡号前六位采用银联国际标准62字头BIN号（622126～622925）的银行卡。该卡符合我国统一的业务规范和技术标准，是我国具有自主知识产权的高品质、国际化民族品牌的银行卡。

“十五”期间金卡工程取得重要进展和辉煌成绩，促进了我国银行卡业务的联营和发展，联网通用取得显著成效。加入银联的入网机构共172家，除地级以上城市，363个县级城市已实现联网通用。各金融机构装备的联网自动柜员机（ATM）总计约8万台，加入银联网络的ATM约7万台，入网终端机POS约56万台。银行卡发卡机构达190多家，发卡总量约9.2亿张；全国银行卡交易总额为24.06万亿元，实现跨行交易15.4亿笔，交易总额7451亿元。全国受理银行卡的特约商户约37万家，占商户总数的3%。2006年1～9月新增银联卡1.0224亿张；新增商户8.7万户；实现跨行ATM交易13.6亿笔，交易额3660亿元；跨行POS交易6.7亿笔，交易额8559亿元。境内卡跨境交易额177.83亿元，境外新开通的受理我国内卡的商户1.31万户，可受理银联卡的终端25.5万台，并在5个国家和地区新开通了人民币卡的受理业务，至此我国银联卡已在23个国家和地区开通了人民币银行卡的受理业务，为人民币走向世界奠定了基础。

随着技术水平的不断提高，银联卡跨行交易的质量也得到了不断提高。自2003年至今，银联转接成功率一直维持在99.98%的水平，同城跨行交易成功率从2002年初的73%提高到了88%，异地跨行交易成功率更是得到了质的飞跃，从48%提高到了82%。银联卡在实现联网通用的同时，也在不断地向“好用”的目标迈进。

银联卡的通用和好用也培养了持卡人的用卡意识，大大提高了他们的用卡激情。随着人们生活水平的不断提高和生活方式的转变，越来越多的人们接受了方便快捷的银行卡支付方式，在一些大中城市，持卡人的用卡需求更是得到了快速的增长。同时，各种基于银行卡的新兴支付手段，如手机支付、网上支付、跨行转账等业务也在迅速发展。

3．拉动产业发展

随着金卡工程建设的不断深入发展，除银行卡外，种类繁多的卡基应用系统工程也得到蓬勃发展。特别是IC卡，由于其具有信息存储量大、安全保密性好、读卡简单快捷等优点，目前已在商贸、交通、电信、医疗、卫生保健、社会保险、金融、税务、工商、公安、组织机构代码和城市公共事业管理等许多领域得到广泛应用。

在各行业广泛应用IC卡的同时，以非接触式IC卡为基础的第二代居民身份证也在换发，至2006年为止，我国换发第二代身份证的工作已经步入正轨。

我国已经逐步形成了金卡工程所需的智能卡产业，并且在芯片设计开发、芯片生产等领域取得了巨大的进步，整个智能卡产业所需的软硬件设备国内已经可以自主研发和制造。更加重要的是，我国的芯片产业正在进入良性发展循环，无论是产品功能还是产品质量都大有进步，有竞争力的产品正不断投放到市场。

“十五”期间我国IC卡发放量增长平稳，截止到目前发卡总量已由2000年底的5.4亿张增加到21亿张，5年内实现了三倍增长。目前，我国的IC卡市场已经成为全球IC卡市场的重要组成部分，年均发卡量已占到全球发卡总量的15%。

同时，金卡工程的实施也加强了国家对经济的宏观调控，促进了金融、商贸、旅游业的电子化与信息化建设，带动了我国电子信息产业的同步、协调发展，同时也提高了全民信息化的意识，有效推动了国民经济和社会信息化的进程。

4．催生支付电子化

金卡工程的实施为电子支付奠定了良好的基础，从实际的实施效果来说，金卡工程最重要的是解决了支付电子化的问题，现在，人们可以使用各种各样的卡（包括IC卡）支付生活中的许多费用，如电话费、水费、电费以及劳动保障的费用。

金卡工程的实施，为金融业挺进Internet时代奠定了良好的物质和技术基础，也培养了消费者的电子支付概念。从另外一个角度来看，基于Internet的电子支付对于金融业来说，也是金卡工程必然的发展方向。这不仅仅是因为Internet的费用相对传统的联网方式来说较为低廉，重要的是Internet对于大众来说都是一种可以获得的联网手段，而且，更重要的是，如果说银行卡的使用还留下一个实物的卡的话，而基于Internet的应用是属于真正的数字化产物了。为了配合银行卡的使用，ATM机/POS机的购置和安装维护对于银行来说是一笔巨大的负担，那么，个人计算机（也许还包括PDA之类的终端设备）是属于每个人的POS机，而不需要银行掏出一分钱来。面向Internet，也就意味着银行面向了更大规模的群体，拥有了更加便捷的方式。对于用户来说，享受一家银行的网上银行的服务，也就意味着拥有了更加便捷的支付方式：网上支付。

金卡工程的成功实施，可以说为促进我国电子商务等商业模式的出现奠定了一个良好的基础。

5.1.4  网上支付新军：第三方支付

1．电子商务网上支付存在的问题

网上的商务活动的支付存在的主要问题是，消费者和商家并不是面对面的交易，他们的联系是通过虚拟的网络世界，这就带来了身份、资金、商品、行为等方面真实性确认的问题，也带来了网上各种信息传递是否真实和可靠性的一系列问题。

2．什么是第三方支付

所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。

3．第三方支付交易流程

第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，以B2C交易为例的第三方支付模式的交易流程如下：

（1）客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。

（2）客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户。

（3）第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货。

（4）商家收到通知后按照订单发货。

（5）客户收到货物并验证后通知第三方。

（6）第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。

4．第三方支付的特点

（1）第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。

（2）较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。

（3）第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为其信用依托，因此第三方支付平台能够较好的突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

5．第三方支付实例

（1）首信易支付。

首信易支付（http://www.beijing.com.cn）是以北京市政府专网为依托建立起来的第三方支付平台，从1998年初创至今，曾创下业界的多项第一，包括最早创立，最早通过ISO9001的认证，最早提出电子商城诚约体系以及电子运营支付的规范，和率先推出B2B支付业务。开创了“跨银行、跨地域、多种银行卡、实时”交易模式、“二次结算”模式以及“信任机制”。首信易支付平台如图5-2所示。

图5-2  首信易支付平台

截至目前，与首信易支付建立合作的银行已达23家，首信易支付不仅可以支持多种信用卡包括各种国际外卡的支付，服务覆盖B2B、B2C、G2C电子商务领域，更在支付服务方面不断创新，包括教育支付、中国彩票业的在线支付与服务、在线购物的全方位支付服务、为保险业提供标准保险产品的销售以及保险续费，同时亦涉及票务服务和Internet内容服务领域。

（2）支付宝。

支付宝（http://www.alipay.com）是一种针对网上交易特别推出的安全付款服务，简单地说，就是网上买家先将货款打到支付宝账户上，支付宝确认到账之后通知网上卖家发货，买家在收到货物确认无误之后通知支付宝，支付宝再将货款转付卖家，支付宝实际上成了一个信用中介。支付宝平台如图5-3所示。

图5-3  支付宝平台

2003年10月，阿里巴巴推出支付宝，并实行免费政策，支付宝主要是为淘宝网（http:// www.taobao.com）服务的。据淘宝网的资料，2006年全年，淘宝网交易总额突破169亿元人民币，与上年同期80.2亿元的交易额增长了110%，超过易初莲花（100亿元）、沃尔玛（99.3亿元）在华的全年营业额。支付宝也因此成为中国最引人注目的电子支付工具。

（3）财付通。

财付通（http://www.tenpay.com）是腾讯公司2005年9月推出的第三方支付工具。刚开始的财付通仅仅是腾讯的C2C网站拍拍网（http://www.paipai.com）的一个支付工具，它主要是满足个人拍卖网站的支付需求。在最新的QQ 2006 Beta3版里，腾讯公司将财付通的功能集成到了QQ面板上。财付通平台如图5-4所示。

图5-4  财付通平台

财付通是目前唯一开通手机支付的第三方支付工具。财付通可以支持两个QQ好友之间的任意转账，而不仅仅是支付。换句话说，只要是QQ好友，不管是否存在买卖关系，QQ好友之间都可以通过QQ转账。

C2C拍拍网、众多的腾讯虚拟物品、QQ币和账户紧密结合的QQ号码都为财付通的发展打下了坚实的基础，财付通利用数量庞大的QQ用户群切入到网络支付这个领域，将深刻影响未来国内的电子支付格局。